Tipps für tiefere Fixkosten – Budgetplanung richtig gemacht

Wie du bei Miete, Krankenkasse und Steuern sparst

Artikel aus dem «Beobachter»

Das ist ein Beitrag aus dem «Beobachter». Das Magazin berichtet ohne Scheuklappen – und hilft Ihnen, Zeit, Geld und Nerven zu sparen.

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Prüfe eine Mietzinsreduktion

Wohnen wird immer teurer. Ein Grund dafür ist der Referenzzinssatz: Er ist im Jahr 2023 zweimal nach oben geklettert. Das heisst aber nicht, dass alle Mieterinnen und Mieter jegliches Sparpotenzial ausgeschöpft haben.

Wer schon lange in der gleichen Wohnung lebt, hat womöglich einen Mietvertrag, der noch auf einem höheren Referenzzinssatz als dem aktuellen basiert. Wenn man ausserdem nicht jede Senkungsrunde mitgemacht hat, ist es noch nicht zu spät – und man kann verlangen, dass die Vermieterschaft die Miete senkt.

Tipp: Prüfe den Mietvertrag und allfällige Ankündigungen von Mietzinserhöhungen. Auf welchem Referenzzins beruht der Vertrag? Wenn die Zahl über dem aktuell geltenden Referenzzins liegt, kannst du grundsätzlich verlangen, dass du weniger Miete zahlen musst. Am besten rechnest du mit einem Mietzinsrechner aus, ob du einen Anspruch hast. Wenn ja, schreibe der Vermieterschaft einen kurzen Brief (Musterbrief).

Achte auf den Verbrauch der Heizung

Heizkosten lassen sich mit ein paar einfachen Tricks tief halten. So spart man etwa schon bei einem Grad weniger Raumtemperatur bereits sechs Prozent Energie. Wenn hingegen die Wärme nicht richtig zirkuliert oder Kippfenster ständig offen stehen, geht viel Energie verloren. 

Tipp: Achte auf deinen Verbrauch. Wenn es den Komfort nicht allzu sehr einschränkt, stelle die Heizung ein kleines bisschen runter. Schlottern ist nicht nötig – du kannst die Temperatur ja in Räumen reduzieren, die du kaum nutzt – oder die Heizung nur herunterfahren, wenn du länger abwesend bist. Lüfte lieber täglich kräftig durch, als die Fenster stets gekippt zu halten. Achte darauf, dass sich Vorhänge und Möbel nicht direkt vor der Heizung befinden, damit die warme Luft gut zirkulieren kann. 

Checke die Nebenkostenabrechnung

Es lohnt sich, die jährliche Nebenkostenabrechnung genau anzuschauen. Verrechnet die Verwaltung vielleicht einen Posten, der gar nicht geschuldet ist? Kosten für die Reparatur der Waschmaschine etwa dürfte sie nicht als Nebenkosten abrechnen. Zudem darf sie nur die Nebenkosten in Rechnung stellen, die im Mietvertrag klar aufgelistet sind. Was nicht abgemacht wurde, ist grundsätzlich nicht geschuldet.

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Falls die Abrechnung plötzlich viel höher ist als sonst, kann das aber an den erhöhten Heizkosten liegen. Als Mieterin oder Mieter musst du diese grundsätzlich berappen, sofern sie effektiv entstanden sind – selbst wenn sie viel höher sind als die monatlichen Akontobeiträge. 

Tipp: Wenn die Rechnung ins Haus flattert, schaue sie am besten genau an. Gibt es Posten, die nicht hineingehören? Sind die Kosten wirklich in dieser Höhe angefallen? Um das herauszufinden, nimmst du am besten Einsicht in die Belege. Vereinbare dafür einen Termin bei der Verwaltung. 

Suche das Gespräch mit der Verwaltung

Natürlich haben nicht alle Verwaltungen ein offenes Ohr für die Geldsorgen ihrer Mieterschaft. Manche sind aber vielleicht bereit, Ihnen ein kleines Stück entgegenzukommen. Zum Beispiel, indem sie einer Ratenzahlung zustimmen oder einen vorübergehenden Zahlungsaufschub gewähren. Auch möglich ist es, die monatlichen Akontobeiträge zu erhöhen. Damit spart man zwar nicht, doch die Kosten verteilen sich gleichmässiger auf das Jahr, und am Ende der Heizperiode kommt es nicht zu einer horrenden Nachzahlung. 

Tipp: Wage den Schritt und gehe auf deine Verwaltung zu – und erkläre dich. Frage, inwiefern sie dir – zumindest vorübergehend – entgegenkommen kann. Achtung: Es ist keine gute Idee, die Miete ohne entsprechende Abmachung schleppend oder gar nicht zu bezahlen. Im schlimmsten Fall verlierst du die Wohnung.

Je nach Versicherungsmodell und Wohnort bezahlt eine vierköpfige Familie bis zu 1200 Franken pro Monat für die obligatorische Grundversicherung. Besonders tückisch: Die Prämien steigen viel stärker als die Löhne.

Prämienverbilligung verlangen

Wer knapp bei Kasse ist, hat grundsätzlich Anspruch auf eine Prämienverbilligung – also auf einen Zustupf von Bund und Kantonen an die Grundversicherung der Krankenkasse. Jeder Kanton bestimmt aber selbst, wer unter welchen Voraussetzungen wie viel bekommt. Massgebend sind das Einkommen und das Vermögen – und wie viele Kinder man hat.

Wo die Schwelle liegt, ist nicht einheitlich geregelt. Weil die kantonalen Systeme so unterschiedlich sind, frage am besten bei den sozialen Diensten Ihres Wohnorts oder bei der zuständigen kantonalen Stelle.

Grundversicherung wechseln

Du kannst die Grundversicherung frei wählen. In die Grundversicherung muss jede Krankenkasse alle aufnehmen, ohne Wartefrist oder Vorbehalte. Anders als bei der Zusatzversicherung darf dich niemand ablehnen, etwa wegen Gesundheitszustand oder Alter. Sie darf auch nicht verlangen, dass man einen Gesundheitsfragebogen ausfüllt. 

Prüfe deshalb, ob du bei einer anderen Grundversicherung günstiger fährst. Aber: Die Höhe der Prämien ist nicht allein entscheidend. Wichtig sind auch die Qualität der Dienstleistungen und die Kundenzufriedenheit. Denn es kann sein, dass günstige Kassen bei umstrittenen oder diskutablen Leistungen eher nichts oder weniger bezahlen. Recherchiere darum, wie zufrieden die Kundschaft ist. 

Versicherungsmodell wechseln

Sparen kann man oft auch mit bestimmten Modellen: Hausarzt-, HMO- oder Telefonmodell. Oder indem man die optimale Franchise wählt – mithilfe eines Rechners. Beginne am besten jetzt damit, die Angebote zu vergleichen. Die Krankenkasse, die Franchise oder das Versicherungsmodell kann man bis im November wechseln – das Kündigungs- oder Änderungsschreiben muss spätestens am letzten Arbeitstag im November eintreffen. 

Und wer mindestens acht Stunden pro Woche beim gleichen Arbeitgeber angestellt ist, wird von diesem automatisch gegen Berufs- und Nichtberufsunfälle versichert. Und kann deshalb die Krankenversicherung ohne Unfalldeckung abschliessen.

Weitere Informationen findest du hier.

Wenn das Geld knapp ist, legen viele als Erstes die Steuerrechnung beiseite. «Der Staat kann warten, die Handy- oder die Kreditkartenrechnung sind wichtiger», so das Motto. Das ist ein Fehler. 

Provisorische Steuern bezahlen

Wer die provisorischen Steuerraten nicht bezahlt, riskiert später eine umso höhere Schlussrechnung, die man erst recht nicht stemmen kann. Happige Verzugszinsen kommen je nachdem noch obendrauf. Wenn die provisorische Steuerrechnung zu hoch ist, weil man weniger verdient als früher, kann man mit dem Steueramt Kontakt aufnehmen und eine tiefere Rate vereinbaren.

Abzahlungsvertrag und Steuererlass

Wer auch die definitive Rechnung nicht bezahlen kann, sucht am besten das Gespräch mit den Steuerbehörden. Voraussetzung ist aber erstens, dass man sprichwörtlich die «Hosen herunterlässt» und dem Steueramt detailliert die prekäre Finanzlage aufzeigt und zweitens belegen kann, dass einfach kein Geld übrig bleibt für die Steuern. Wenn man gleichzeitig andere Schulden abzahlt (zum Beispiel via Kreditkarte), ist ein Gesuch um Steuererlass chancenlos. Denn das Steueramt will nicht schlechtergestellt werden als andere Gläubiger.

Achtung: Gar nichts zu tun und gar aufzuhören, die Steuererklärung auszufüllen, ist fatal. Man wird eingeschätzt. Dabei nehmen die Steuerbehörden an, dass das Einkommen Jahr für Jahr höher wird. Damit werden auch die Steuerrechnungen viel höher, als sie tatsächlich sein müssten.