Vacances, mariage ou nouvelle télévision: nous avons tous une bonne raison d'économiser. Mais au quotidien, difficile de ne pas perdre de vue l'ensemble de ses finances. Pas de panique: une règle simple permet d'y remédier.
La règle des 50/30/20 est une stratégie pour garder le contrôle de ses finances. Elle vient de la sénatrice américaine Elizabeth Warren et à sa fille Amelia Warren Tyagi. Le tandem décrit la règle dans un livre: «All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan» (en français: Tout votre valeur: Le plan financier ultime pour toute une vie).
La première étape consiste à déterminer un revenu mensuel. Prenons l'exemple d'un personnage fictif, Noah, qui est électricien. Selon une moyenne suisse établie par jobs.ch, ce trentenaire gagne 65'580 francs par an, soit 5'465 francs par mois. Avec les déductions, il lui reste un peu plus de 4'900 francs. Avec la règle des 50/30/20, ce revenu est réparti en trois catégories: le nécessaire, les loisirs et l'épargne. Explications.
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50% pour les dépenses nécessaires
Noah doit pouvoir consacrer la moitié de son revenu mensuel au coût de la vie. Concrètement, il dispose de 2450 francs par mois pour le paiement du loyer ou de l'hypothèque, les factures d'électricité, la nourriture, les frais de transport, l'assurance et les dépenses médicales nécessaires.
Toutes les dépenses nécessaires pour que Noah puisse mener sa vie quotidienne entrent dans cette catégorie. Il est important qu'il garde également un œil sur ses dépenses à l'aide d'une application ou d'un livre de comptes et qu'elles ne représentent pas plus de 50% de ses revenus.
30% pour les loisirs et les envies
Un peu moins d'un tiers de ses revenus est réservé aux loisirs. Ces dépenses rendent la vie de Noah plus agréable, mais ne sont pas absolument nécessaires. Il peut s'agir d'aller au cinéma ou au théâtre, d'acheter un nouvel équipement sportif ou de s'offrir un bon repas à l'extérieur. Noah dispose de 1470 francs par mois pour se faire plaisir.
Notons qu'une distinction est nécessaire entre un loisir et une nécessité. Sinon, il peut arriver que l'on dépense inconsciemment trop d'argent pour des loisirs. Avec les 30% fixés, Noah peut profiter de la vie sans compromettre son objectif d'épargne.
20% pour l'épargne et la réduction des dettes
Une fois les dépenses nécessaires couvertes et les souhaits réalisés, il devrait rester 20% du revenu – dans le cas de Noah, cela représente 980 francs. Il peut utiliser ce montant en toute confiance pour réduire ses dettes ou le verser sur son compte d'épargne. L'argent peut aussi être investi dans d'autres instruments financiers comme la prévoyance vieillesse ou des placements en actions et en fonds.
La méthode alternative 50/20/20/10
En parlant d'investissements: une adaptation de la méthode populaire de budgétisation circule sur les blogs et les portails financiers. Certains spécialistes recommandent de suivre la règle des 50/20/20/10. C'est le cas de l'Américaine Libby Brooks, qui écrit dans les colonnes de «Business Insider».
Elle explique qu'elle a toujours eu un style de vie modéré et qu'elle a donc rarement eu besoin de la totalité des 30% pour ses loisirs. De plus, elle voulait avoir remboursé ses dettes d'étudiante avant l'âge de 30 ans. Libby a donc commencé à répartir 50% pour les besoins, 20% pour les loisirs, 20% pour les économies et les dettes. Elle a ensuite investi les 10% restants dans des actions et des fonds.
De cette manière, elle a pu, d'une part, rembourser ses dettes et, d'autre part, assurer sa sécurité à long terme. Enfin, écrit Libby, l'application systématique de cette méthode lui a permis d'atteindre la stabilité financière.