Alternative zu teuren Konsumkrediten

Das gefährliche Spiel mit den Hypotheken

Hypotheken gibt es zum Schleuderpreis. Wer die günstigsten Konditionen bietet, macht das Geschäft. Für Haus- und Wohnungsbesitzer, die jetzt die eigenen vier Wände auffrischen möchten und eine Aufstockung ihrer Hypothek erwägen, sind goldene Zeiten angebrochen. Denn: Das billige Geld erleichtert nicht nur Renovationen und Umbauten, es verleitet auch zur Anschaffung neuer Autos oder zu teuren Ferien. Hypotheken sind im Vergleich zu Leasing, Finanzierungs- oder Konsumkrediten konkurrenzlos günstig (siehe Box unten).

Der Bank war es egal

«Für den Umbau unseres Dachstocks haben wir nur einen Teil der Hypothek benötigt», sagt A. E. aus Hombrechtikon ZH zu BLICK. «Mit dem Rest leisteten wir uns ein neues Auto.» Der gelernte Schreiner griff selbst zum Hobel, verlegte auch das Täfer. Der Bank war das egal. E. erfüllte die Tragbarkeit – die Belege interessierten da nicht gross.

Der Direktor des Hauseigentümerverbands (HEV) findet das alarmierend: «Dass Hypotheken zu billigen Konsumkrediten missbraucht werden, ist sehr gefährlich», sagt Ansgar Gmür (62). Die wenigsten, die so handeln, hätten das Risiko steigender Zinsen im Auge. «Wenn – wie zuletzt in den 90er-Jahren – die Bank das Haus auf einen Schlag neu bewertet und dann innert 30 Tagen 100000 Franken zurückfordert, dann», so Gmür, «gute Nacht!»

Dass es in absehbarer Zeit zu ­einem sprunghaften Anstieg der Zinsen kommt, glaubt der HEV-Direktor nicht. Aber: «Es ist Vorsicht angebracht: Die Immobi­lienpreise steigen nicht mehr, sie stagnieren.» Was nicht ins Haus investiert werde, falle bei einem allfälligen Verkauf der Liegenschaft als Verlust an.

Ähnlich tönt es beim Hypothekenzentrum: «Wer nie gelernt hat zu sparen und zum Beispiel sein Traumauto nur über die Hypothek finanzieren kann, hat erfahrungsgemäss Mühe, diese zurückzuzahlen», sagt der Immobilienexperte James H. Kuhn (40).

Bei diesen Kunden schauten Banken inzwischen etwas genauer hin. Trotzdem, so Kuhn: «Gegen diese Praxis spricht nichts, wenn die Belehnung tief ist und die Tragbarkeit grundsätzlich erfüllt ist.»

Die Banken geben sich zugeknöpft. Von einem Trend, Autos über Hypotheken zu finanzieren, will man dort nichts wissen. Der Vertreter einer grösseren Schweizer Regionalbank kennt dennoch Fälle, in denen sich Kunden über eine Hypothek Gebrauchsgegenstände finanzieren. Man schaue aber sehr genau, wofür die Hypothek verwendet würde. Klar sei aber auch, dass man nicht jeden Fall nachprüfen könne.

Es muss rentabel sein

Tatsächlich gebe es immer wieder Fälle von Zweckentfremdung, räumt ein Insider einer namhaften Schweizer Bank gegenüber BLICK ein. Auch bei seinem Institut prüfe man die Dossiers minutiös. Aus Sicht der Banken handle es sich jedoch in der Regel um kleinere Beträge. Und schliesslich müsse jedes Geschäft rentabel sein. Dass man Hauseigentümern die Garagenplätze mit Neuwagen fülle, sei aber nicht der Fall.

Dennoch appelliert der Schweizer Hauseigentümerverband-Direktor Ansgar Gmür an die Banken, noch besser hinzuschauen. Es sei klar, dass Banken im Zeitalter der Negativzinsen ihre Margen einfahren möchten. «Mit Hypotheken verdient man wenigstens noch etwas!»

Gmür erinnert auch daran, dass die Kreditinstitute jahrelang bei der Tragbarkeit – also beim Verhältnis zwischen Einkommen und Kosten – nicht immer genau hinschauten. Genau deswegen sei 2007 die Immobilienblase in den USA geplatzt, was dann zur globalen Finanzkrise führte.

«Dass Investitionskredite als Konsumkredit missbraucht werden, geht nicht.» Damit sende man ein falsches Signal. Dies schade dem Markt, letztlich auch der Volkswirtschaft.