Was es zu beachten gilt

Wie kann ich die Hypothek im Alter weiter finanzieren?

Mehr Zeit für seine Liebsten, Hobbys und das Reisen. Wer kurz vor der Pensionierung steht, freut sich auf einen neuen Lebensabschnitt. Doch bevor Pläne für die Zukunft geschmiedet werden, sollte die finanzielle Situation überprüft sein. Die meisten möchten ihr Eigenheim auch im Alter behalten. Doch ist die Hypothek mit der Rente noch tragbar? «Die Kosten dürfen maximal ein Drittel des Haushaltseinkommens ausmachen», sagt Arian Hajdari, Vertriebsleiter Hypotheken & Vosorge bei FinanceScout24. «Beim Pensionierungseintritt beträgt das Einkommen nur noch ca. 60 Prozent des letzten Lohnes. Mit diesem neuen Einkommen wird die Tragbarkeit zur erneuten Hürde, eine attraktive Offerte für die Refinanzierung zu erhalten.»

Kann ich mein Haus tatsächlich verlieren, wenn die Hypothek nicht mehr tragbar ist? «In der Tat gibt es bekannte Fälle, in denen einzelne Finanzierungsinstitute die Hypothek der Kunden aufgrund nicht mehr gegebener Kreditfähigkeit gekündigt haben», sagt Hajdari. «So wäre man praktisch gezwungen, das Objekt zu verkaufen oder nach alternativen Lösungen zu suchen.»

Das gilt es natürlich zu verhindern. «Oftmals ist die nachhaltige Tragbarkeit bei Erwerbsunfähigkeit, Todesfall oder Pensionierungseintritt ein wichtiger Faktor, der im Hypothekarmarkt nicht früh genug thematisiert wird.» Kunden könnten beispielsweise die Hypothek mit dem heutigen Einkommen problemlos tragen, sind bei einem der genannten Szenarien aber nicht genügend informiert. FinanceScout24 hilft durch eine professionelle und kostenlose Beratung, dies zu verhindern. «Die nachhaltige Tragbarkeit sollte in der Regel spätestens ab 45 Jahren bereits geprüft sein, sodass beim Eintreten ins Pensionierungsalter alles geregelt ist.»

Experte

Arian Hajdari ist Vertriebsleiter Hypotheken & Vorsorge bei FinanceScout24. Aus seiner Praxis weiss er, welche Hürden auf dem Weg zum Eigenheim oder auch bei einer Ablösung der Hypothek auftauchen könnten.

Arian Hajdari ist Vertriebsleiter Hypotheken & Vorsorge bei FinanceScout24. Aus seiner Praxis weiss er, welche Hürden auf dem Weg zum Eigenheim oder auch bei einer Ablösung der Hypothek auftauchen könnten.

Hypothek im Alter möglichst amortisieren?

Weniger Hypothek ergibt weniger Hypothekarzinsen, was sich positiv auf die Tragbarkeitsberechnung auswirkt. Ist es demnach nicht von Vorteil, die Hypothek weiter zu amortisieren? «Die Hypothek müsste nicht so stark wie möglich abbezahlt, sondern so steueroptimiert wie notwendig auf den Stand amortisiert werden, in dem die nachhaltige Tragbarkeit ohne Einschränkungen gegeben ist», erklärt Hajdari. «Wir berechnen unseren Kunden bereits heute, was die maximal tragbare Hypothek mit dem Pensionierungseinkommen ist und bereiten sie früh genug optimal vor, indem wir die jährliche Amortisation unabhängig von den regulatorischen Grenzen aufzeigen.»

Im hohen Alter eine Hypothek mit Laufzeit von zehn Jahren abzuschliessen, kann die Erbteilung erschweren. Doch was, wenn man nicht drum herumkommt? «In solchen Fällen ist die Beratung wichtiger als die günstigste Offerte, da FinanceScout24 individuelle Lösungen für die Kunden erstellt und versucht zu verstehen, was künftig mit der Immobilie geschehen soll», sagt der Hypothekarexperte. «So kann abgestimmt auf die Situation die passende Laufzeit definiert werden.

Der Online-Hypothekenvergleich

Ob Sie eine neue Hypothek aufnehmen oder eine bestehende ablösen wollen: FinanceScout24 vergleicht Angebote von über 50 Anbietern und liefert Ihnen in nur drei Minuten die besten Varianten für Ihre Bedürfnisse. Kostenlos. Die FinanceScout24-Experten begleiten Sie vom Antrag bis zur Übergabe. Auf Wunsch auch per Telefon, Chat oder Videocall.

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Apropos Erbteilung: Ältere Hausbesitzer müssen einiges beachten, damit alles geregelt ist. «Sie dürfen die Nachlassregelung nicht vernachlässigen, sodass beim Eintreten des Ereignisses die Erben über die prozentualen Eigentumsverhältnisse an der Liegenschaft Bescheid wissen.» Macht es Sinn, sein Haus an seine Nachkommen zu überschreiben? «Eine heutige Überschreibung des Objektes würde zu steuerlichen Nachteilen für den neuen Eigentümer führen», erklärt Hajdari von FinanceScout24. «Das könnte man mittels eines Nutzniessungsrechts zwar eliminieren, jedoch ist die freie Auswahl von Hypothekaranbietern im Markt dann eingeschränkt, da einzelne Anbieter keine Liegenschaften mit lastendem Nutzniessungsrecht finanzieren.»

Kann die Hypothek vorzeitig aufgelöst werden?

Grundsätzlich können Hypotheken erst beim Ablauf des Vertrags beziehungsweise der Laufzeit durch einen anderen Anbieter abgelöst werden. Wer vorher wechselt, muss eine Vorfälligkeitsentschädigung bezahlen. Bei Festhypotheken kann das ins Geld gehen. Der Wechsel zu einem neuen Anbieter ist in den meisten Fällen hingegen kostenlos.

Grundsätzlich sollte man sich 12 bis 18 Monate im Voraus Gedanken darüber machen und sich umsehen. «Wer Angst vor steigenden Zinsen hat, kann seine Hypothek auch schon Monate vor dem Wechseln zu einer neuen Bank oder Versicherung fixieren und so von den heutigen Konditionen profitieren», sagt Arian Hajdari.