Und 12 weitere Fragen und Antworten zum Kreditantrag

Bin ich kreditwürdig?

Laut dem Bundesamt für Statistik hat aktuell jeder zehnte Schweizer Haushalt einen Konsumkredit laufen. Viele nutzen das Geld, um sich ein neues Auto anzuschaffen, und auch beim Möbelkauf oder der Finanzierung einer Ausbildung ist die Aufnahme eines Kredits sehr beliebt.

Das kommt nicht von ungefähr: Der Kreditnehmende erhält das Geld zügig und kann sich mit dem Zurückzahlen länger Zeit nehmen – dank fixer Raten. Vor dem Beantragen gilt es aber, einige wichtige Punkte zu beherzigen. Welche das sind, steht in unseren Kredit-FAQ.

In der Schweiz gelten grundsätzlich folgende Mindestanforderungen, um für einen Kreditantrag infrage zu kommen:

• Mindestalter: 18 Jahre
• Wohnort: Schweiz oder Liechtenstein
• Nationalität: Schweiz oder Ausländer mit Aufenthaltsbewilligung
• Mindesteinkommen: 2500 Franken/Monat

Weiter spielen Kreditfähigkeit und Kreditwürdigkeit eine wichtige Rolle – siehe nächste Punkte.

Vor einer Kreditvergabe führen Banken eine Bonitätsprüfung durch. Jeder Kreditgeber ist verpflichtet, zunächst die Kreditfähigkeit eines Antragstellers zu prüfen. Gemäss Bundesgesetz über den Konsumkredit (KKG) dürfen Konsumkredite ausschliesslich an kreditfähige Konsumentinnen und Konsumenten vergeben werden. Bei der Beurteilung der Kreditfähigkeit findet eine Gegenüberstellung von Einkommen und Ausgaben unter Berücksichtigung allfällig bestehender Zahlungsverpflichtungen der Konsumentin/des Konsumenten statt. Dies wird in der Regel anhand der vom Konsumenten eingeschickten Unterlagen (siehe weiter unten) geprüft. 

Nebst der Kreditfähigkeit prüfen Kreditinstitute und -banken ausserdem die Kreditwürdigkeit der Antragsteller. Dies macht jedes Kreditinstitut auf seine eigene Weise. Im Grunde gehts aber zum Beispiel darum, die Zahlungsmoral abzufragen. Wer also seine Rechnungen stets pünktlich zahlt, kommt bei der Kreditvergabe eher in die Kränze. Bei regelmässigem Zahlungsverzug leidet die Kreditwürdigkeit hingegen. Die Kreditgeber können zudem bei der Zentralstelle für Kreditinformation überprüfen, ob du schon früher Kreditanträge gestellt hast und ob diese abgelehnt wurden. Die Kreditinstitute sehen dort auch, ob du deinen allenfalls bereits bestehenden Zahlungsverpflichtungen (z. B. Konsumkredite, Leasing) regelmässig nachkommst. Schliesslich werden verschiedene Personendaten berücksichtigt – etwa wie alt du bist oder wie lange du schon bei derselben Firma arbeitest. Oder ob du noch in der Probezeit bist. Dies dient dazu herauszufinden, wie stabil dein Leben finanziell verläuft – oder ob es Risikofaktoren gibt, die eher gegen eine Kreditvergabe sprechen.

Wähle deinen Kredit bei Cembra

• Barkredit
  Mit diesem Kredit weisst du dank festgelegter Laufzeit und gleich bleibender Monatsraten, welcher Aufwand dich erwartet. Wähle im Kreditrechner den gewünschten Betrag – von 500 Franken bis zu 250 000 Franken – und lege die Laufzeit (6 bis 72 Monate) fest. Du erhältst umgehend eine Prognose über die zu zahlende Monatsrate und die Zinskosten.

• Barkredit Plus
  Der Barkredit Plus verschafft maximale finanzielle Bewegungsfreiheit und bietet die Möglichkeit, auf eine Geldreserve zuzugreifen. Im Rahmen der vereinbarten maximalen Kreditlimite steht dir während der ersten zwei Jahre Geld zur Verfügung: unkompliziert und flexibel, genau dann, wenn du es brauchst.

• Finanzierung Plus
  Ideal für den Autokauf: Diesen Kredit erhältst du direkt via deinen Fahrzeughändler und profitierst von stabilen monatlichen Raten und einer flexiblen Laufzeit. Zugleich ermöglicht Finanzierung Plus die vollständige Rückzahlung des Autos, so dass du am Ende der Laufzeit Eigentümer bist.

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Kredit beantragen

Um deine Bonität zu überprüfen, braucht der Kreditgeber zum einen deine drei letzten Lohnabrechnungen, damit du belegen kannst, dass du über ein regelmässiges Einkommen verfügst. Der Kreditgeber will aber auch wissen, was deine Fixkosten sind – also wie viel du monatlich für Krankenkasse, Miete etc. ausgibst –, um abschätzen zu können, ob du den Kredit auch wirklich zurückzahlen kannst. Ausserdem erforderlich ist eine Kopie von Vorder- und Rückseite der ID, des Passes oder des Fahrausweises. 

Berechnungsbeispiel: Bei einem Barkredit über 10'000 Franken mit einer Vertragsdauer von 12 Monaten und einem effektiven Jahreszins zwischen 7,95 und 9,95 Prozent betragen die Gesamtkosten zwischen Fr. 420.80 und Fr. 523.40.

Nein, in der Regel interessiert es den Kreditgeber nicht, wofür genau du das Geld einsetzt. Es gibt auch keine Verpflichtung deinerseits, dies zu melden. Ausnahme bildet der an die Finanzierung eines Objekts gebundene Kredit, der dem Erwerb eines Objekts (z. B. Fahrzeug) dient.

Wichtig ist, dass man einen seriösen und bestens etablierten Player aus der Schweiz wählt. Vorsicht ist bei unseriösen ausländischen Kreditinstituten geboten. Diese werben oft mit Tiefstzinsen, dürfen in der Schweiz aber gar keine Kredite vergeben. Laut Gesetz hat ein Konsument/Kreditnehmer das Recht, den Konsumkreditvertrag innert 14 Tagen zu widerrufen. Konsumkredite werden in der Regel nicht vor Ablauf der gesetzlichen Widerrufsfrist an den Konsumenten ausbezahlt.

Kredit ist tatsächlich nicht gleich Kredit. Die meisten Kreditgeber haben eine ganze Palette möglicher Kredite im Angebot. Bei Cembra zum Beispiel können Kunden aus drei Optionen wählen (siehe Box oben).

Barkauf, Kredit oder Leasing? Beim Autokauf gibt es kein richtig oder falsch, das Ganze ist typabhängig. Willst du Eigentümer deines Autos sein? Dann ist der Kredit besser: Das Auto gehört dir, je nach Produkt, nach Abschluss des Finanzierungsvertrags oder spätestens nach Abzahlung des gesamten Kreditbetrags inklusive Zinsen. Beim Leasing hingegen benützt man das Fahrzeug bloss und gibt es nach Ablauf der Leasinglaufzeit zurück. Oder man bezahlt den Restwert, sofern die Garage/der Autohändler damit einverstanden ist. Dann würde einem das Auto ebenfalls gehören.

Cembra – führend bei Finanzprodukten

Cembra ist eine führende Schweizer Anbieterin von Finanzierungslösungen und -dienstleistungen. Zur Produktpalette zählen Konsumkreditprodukte wie Privatkredite und Fahrzeugfinanzierungen, Kreditkarten, der Vertrieb von damit zusammenhängenden Versicherungen sowie Rechnungsfinanzierungen, Einlagen und Anlageprodukte. Die Bank zählt über eine Million Kundinnen und Kunden und beschäftigt rund 1000 Mitarbeitende aus 42 Ländern. Hauptsitz ist Zürich, dazu kommen Filialen in allen Schweizer Landesteilen.

Cembra ist eine führende Schweizer Anbieterin von Finanzierungslösungen und -dienstleistungen. Zur Produktpalette zählen Konsumkreditprodukte wie Privatkredite und Fahrzeugfinanzierungen, Kreditkarten, der Vertrieb von damit zusammenhängenden Versicherungen sowie Rechnungsfinanzierungen, Einlagen und Anlageprodukte. Die Bank zählt über eine Million Kundinnen und Kunden und beschäftigt rund 1000 Mitarbeitende aus 42 Ländern. Hauptsitz ist Zürich, dazu kommen Filialen in allen Schweizer Landesteilen.

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Ziemlich schnell: In der Regel überweist das Kreditinstitut den Konsumkredit nach Ablauf der 14-tägigen Widerrufsfrist. Diese ist gesetzlich vorgeschrieben. Die Frist dient dem Kreditnehmer dazu, im Zweifelsfall doch noch vom Kreditvertrag zurückzutreten. Dies ist besonders dann sinnvoll, wenn der Kreditantrag aufgrund eines Spontankaufs oder Ähnlichem geschah und man den Entscheid nach ein paar Mal darüber schlafen bereut. 

Die berechneten Zinsen für Kredite variieren in der Schweiz je nach Bonität und Usanzen der Bank. Per Gesetz wird aber ein Höchstzinssatz für Konsumkredite festgelegt. Dieser beträgt aktuell 10 Prozent. Bei Cembra beträgt der Zinsrange momentan 7,95 bis 9,95 Prozent.

Hat jemand mehrere Kredite gleichzeitig am Laufen, lohnt es sich, diese bei ein und demselben Anbieter zusammenzufassen. Der Grund: Du hast so nur noch eine statt mehrerer Kreditsummen und musst ergo auch nur noch eine Rate monatlich zahlen. So sparst du Zeit und auch Geld. Denn so betreffen die Zinsen nur noch eine Kreditsumme, und nicht selten profitierst du bei einer Zusammenführung von besseren Bedingungen – sofern deine Bonität gut ist. Den Kredit beim alten Anbieter kann man jederzeit ablösen. Den Wechsel übernimmt erst noch der neue Anbieter. Es können gegebenenfalls Gebühren für die Schlussabrechnung anfallen. 

Hier gibt es die Möglichkeit, den Kredit zu versichern. Auch Cembra bietet eine solche Möglichkeit an, nämlich mit der Ratenversicherung. Diese umfasst die Ereignisse Unfall, Arbeitsunfähigkeit infolge Krankheit oder auch unverschuldete Arbeitslosigkeit.

Du erhältst den Kredit nur, wenn du alle gesetzlichen Anforderungen und die Auswahlkriterien der Bank erfüllst. Ist das nicht der Fall, kann der Antrag ohne weitere Angaben abgelehnt werden. Die Kreditablehnung ist während zweier Jahre für andere Mitglieder-Kreditinstitute in der Zentralstelle für Kreditinformation einsehbar. Es lohnt sich also, die Bonität vorab selbst zu prüfen, um das Ablehnungsrisiko zu minimieren.

Bei einem Barkredit über CHF 10’000.– mit einer Vertragsdauer von 12 Monaten und einem effektiven Jahreszins zwischen 7,95% und 9,95% beträgt die Monatsrate zwischen CHF 868.40 und CHF 876.95 und betragen die Gesamtkosten zwischen CHF 420.80 und CHF 523.40. Kreditgeberin ist die Cembra Money Bank AG mit Sitz in Zürich. Die Kreditvergabe ist verboten, falls sie zur Überschuldung der Konsumentin oder des Konsumenten führt (Art. 3 UWG).