Der Begriff ist sperrig und eine jener vielen kleinen Klauseln, von denen wir bei Versicherungsabschluss gerne denken: Verstehe ich nicht – und das spielt doch eh keine Rolle. Aber die dann ganz schnell mal 10'000 Franken oder mehr Unterschied machen, wenn das Auto nach einem Unfall ein Totalverlust, also ein Totalschaden ist, geklaut wird oder abbrennt. Das Zauberwort heisst Zeitwertzusatz: Grob erklärt ists der prozentuale Aufschlag, den die Teil- oder Vollkasko-Versicherung auf den Zeitwert des Autos obenauf gibt, um den Wertverlust abzufedern.
Fast 10'000 Franken Differenz
Ein Beispiel: Unterwegs im eineinhalbjährigen Volvo XC60, 64'750 Franken teuer. Ein Hirsch kreuzt. Zu spät. Crash! Uns gehts gut, der Hirsch ist leider tot, das Auto auch. Der Generali oder Helvetia zum Beispiel ist der SUV je den Neupreis wert. Aber der Axa mit 55'038 Franken mal kurz 9712 Franken weniger!
Bis zu 17 Prozent Unterschied
Das Vergleichsportal Comparis.ch hat dazu zehn Autoversicherer verglichen und drei Musterfälle (Fiat 500, Skoda Octavia Combi, Volvo XC60) unter Annahme eines Totalschadens nach Wildkollision jeweils fürs zweite, vierte und sechste Betriebsjahr des Autos durchgerechnet. Die Unterschiede in der Vergütung sind enorm: bis zu 17 Prozent! Und: Der Zeitwertzusatz ändert sich nicht linear. Der beim jungen Auto spendable ist so später teils der beim älteren Auto geizige Versicherer.
Wert schwankt mit den Jahren
Besonders für Vielfahrer mit entsprechendem Unfallrisko lohne sich daher, einen Wechsel des Versicherers während der Auto-Laufzeit zu erwägen, erläutert die Comparis-Mobilitätsexpertin Andrea Auer. Am Beispiel Skoda Octavia 2.0 TDI 4x4, neu 37'390 Franken: Im zweiten Jahr ersetzen zum Beispiel Allianz oder Elvia fast 1500 Franken weniger als die Zürich, im vierten Jahr liegen alle drei exakt gleichauf, aber in Jahr sechs geben Allianz und Elvia dann fast 1700 Franken mehr als die Zürich.
Wechsel kann sich lohnen
Die grössten Unterschiede gebe es meist im vierten bis siebten Auto-Betriebsjahr, erklärt Auer und ergänzt: «Gute Leistungen bei Totalschäden korrelieren nicht mit höheren Prämien. Die Prämienberechnung hängt von vielen Faktoren ab. Deshalb können auch Versicherer mit guten Zeitwertzusatz-Leistungen tiefe Prämien offerieren.» Weitere Infos zum Thema und die ausführlichen Daten des Vergleichs gibts hier auf Comparis.ch.