Une «propagande considérable» a été faite pour la Journée mondiale de l'épargne, remarquait la «Neue Zürcher Zeitung» dans un article des années 1950 sur la situation en Autriche. Toutes les forces sont mises en œuvre pour encourager la formation de capital par l'épargne.
Lorsque l'article a été publié, la Journée mondiale de l'épargne en question existait déjà depuis près de trois décennies. Elle a été imaginée en octobre 1924 lors d'une conférence internationale à Milan. Depuis, elle tombe le dernier jour ouvrable d'octobre; cette année correspond au jeudi dernier en Suisse.
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Pourtant, il semble que l'épargne ne soit pas une bonne affaire en ce moment. En effet, les taux d'intérêt sont bas, les meilleurs comptes d'épargne rapportent 1,5% et les plus mauvais, rien du tout. En supposant que le renchérissement soit de 0,8%, comme c'est le cas actuellement, le capital d'épargne n'augmente que très peu en termes réels – ou diminue même. Il existe pourtant des raisons et des moyens d'optimiser son épargne.
Mettre de l'argent de côté
Selon la règle des 50-30-20, la moitié du revenu est consacrée aux besoins de base tels que le logement et la nourriture. Un 30% est réservé aux loisirs, par exemple pour les sorties au restaurant, et 20% restent pour l'épargne. La mesure dans laquelle cette règle générale peut être respectée dépend de la situation personnelle.
Tout le monde ne peut pas épargner. Les personnes ayant un bas salaire ont souvent besoin d'argent pour subvenir à leurs besoins. Ceux qui gagnent suffisamment peuvent mettre de côté une plus grande partie de leur revenu – le taux d'épargne augmente avec le revenu. Des études montrent que les personnes qui gagnent le plus mettent de côté plusieurs milliers de francs par mois. Mais il est également possible de faire un pas de côté, par exemple en vérifiant les contrats: existe-t-il un abonnement de téléphonie mobile moins cher ou une caisse maladie plus avantageuse? Fait-on des dépenses qui sont simplement souhaitables, mais pas nécessaires et dont on peut donc se passer? Les achats impulsifs peuvent en faire partie.
Comparer les caisses maladie
On le sait depuis fin septembre: en 2025, la prime moyenne d'assurance maladie augmentera de 6% pour atteindre 378,70 francs par mois. Il s'agit d'une nouvelle hausse qui s'inscrit dans la tendance à long terme, de sorte que les primes constituent un poste important dans le budget des ménages.
Mais c'est justement sur elles et sur les possibilités d'économie qu'il est possible d'y voir plus clair. Il existe en effet de nombreux portails de comparaison, notamment le calculateur de primes «Priminfo» de la Confédération. Il est encore possible de changer de caisse maladie jusqu'à fin novembre.
Opter pour un versement annuel
Mettre une fois 20'000 francs de côté pour les imprévus donne de la sécurité, mais ce n'est pas encore une épargne ciblée. Celle-ci commence par un montant que l'on verse régulièrement et durablement. Ensuite, le fait que l'argent soit versé mensuellement ou annuellement, au début ou à la fin de chaque période, fait une différence. Voici un exemple de calcul:
| | au début | à la fin |
| Versement mensuel | 26'566 | 26'544 |
| Versement annuel | 26'687 | 26'423 |
Source: Moneyland.ch / Montants en francs / Hypothèses: Le taux d'intérêt est de 1%, la durée d'épargne est de 20 ans.
Dans l'exemple, 100 francs par mois ou 1200 francs par an sont épargnés, et ce avec un taux d'intérêt de 1% pendant 20 ans. Il s'avère que celui qui s'en sort le mieux est celui qui verse 1200 francs en début d'année. Le capital final est alors légèrement plus élevé qu'avec toute autre méthode. La solution la moins avantageuse est de verser en fin d'année. Les options consistant à mettre 100 francs de côté en début ou en fin de mois sont moyennement avantageuses – le versement en début de mois conduisant à un capital final légèrement plus élevé que le versement en fin de mois. Les effets sont plus marqués pour les montants d'épargne plus élevés.
Comparer les comptes épargne
Même s'il ne rapporte pas beaucoup, le compte d'épargne est populaire: 84% des personnes en Suisse en possèdent un. Il offre une sécurité, mais uniquement dans certaines circonstances. En effet, l'hypothèse selon laquelle un compte d'épargne protège contre la perte de patrimoine n'est que partiellement vraie: avec des taux d'intérêt proches de 0% et un taux d'inflation positif, le capital diminue en termes réels.
Mais le patrimoine est au moins préservé si le taux d'intérêt est supérieur au taux d'inflation. Actuellement, celui-ci s'élève à 0,8%, comme par exemple chez CEA Compte Epargne Plus, la banque EKI et la caisse d'épargne du district de Dielsdorf. Il s'agit bien sûr d'un instantané, car sur un compte ouvert depuis plusieurs années, tant les taux d'intérêt que le taux d'inflation peuvent varier.
Epargner pour la retraite et profiter des avantages fiscaux
Epargner a un goût de renoncement, et à court terme, c'est effectivement le cas: 5000 francs dans le bas de laine sont 5000 francs qui ne sont pas dépensés en vacances. A plus long terme, il en va autrement. L'épargne d'aujourd'hui permet la consommation de demain, c'est-à-dire la consommation à la retraite.
Trois personnes sur cinq en Suisse ont un compte d'épargne du pilier 3a, près de la moitié misent sur une solution de titres du pilier 3a. Pour ces offres aussi, il est judicieux de comparer les rendements et les coûts. Mais la décision de base entre un compte d'épargne et une solution de titres est déjà pertinente. En effet, le rendement et le risque augmentent généralement avec la part d'actions.
Et c'est là que l'horizon temporel entre en jeu. Les personnes qui ont 15, 20 ans ou plus devant elles peuvent plutôt opter pour une solution de fonds avec une part d'actions élevée. L'expérience montre que les perspectives sont bonnes sur une période aussi longue, que le patrimoine croît relativement fortement et que les pertes à court terme sur les marchés des capitaux sont compensées.
Selon les règles en vigueur, les versements dans le troisième pilier donnent droit à des avantages fiscaux. Il s'agit également d'une option d'épargne. En 2025, le montant maximal augmentera, passant à 7258 francs annuels pour les salariés et à 36'288 francs pour les indépendants. Ces sommes peuvent être déduites des impôts directs de la Confédération, des cantons et des communes.
Adopter un plan d'épargne ETF
Les plans d'épargne ETF (Exchange Traded Funds en anglais, Fonds négociés en bourse) sont encore peu répandus en Suisse. L'idée centrale est la suivante: on réserve par exemple chaque mois un montant qui est ensuite investi dans des ETF. Le but est de se constituer un capital sur une longue période, ce qui indique bien sûr que les plans d'épargne ETF sont aussi des solutions d'investissement.
Comme les ETF répliquent un indice d'actions tel que le MSCI World, les coûts sont moins élevés que ceux des fonds actifs. Contrairement aux investissements dans des titres individuels, les actifs sont largement diversifiés. Cela permet d'absorber plus facilement les phases de faiblesse d'un secteur ou d'une région.
Un horizon temporel long et une épargne ou des investissements réguliers sont également déterminants pour le succès d'un placement. Un plan d'épargne a un effet disciplinant: en se fixant un montant d'épargne de 200 francs par mois, par exemple, on se protège contre des affects tels que l'abandon pendant les baisses de la bourse. L'expérience montre que de telles fluctuations du marché se compensent au fil du temps.
Comme pour d'autres placements, il est conseillé d'examiner attentivement les plans d'épargne ETF. Par exemple, le choix d'un ETF sur le MSCI World entraîne une forte pondération des actions américaines dans le domaine de la technologie. On peut le vouloir ou non. En tout cas, il faut le savoir.
