Naissance d’un enfant, travail à temps partiel ou retraite anticipée

Les bons plans pour que l'argent soit suffisant en toute situation

L’équation est on ne peut plus simple: tout ce que nous faisons ou planifions au cours de notre vie a des conséquences financières. Lorsque nous trouvons un nouvel emploi, réduisons notre taux d’activité, fondons une famille ou planifions une retraite anticipée, il nous faut faire un point sur nos finances et adapter le budget à l’évolution de nos conditions de vie. «La planification et la constitution d'un patrimoine nous accompagnent toute notre vie» explique Andrea Klein du Centre spécialisé de planification financière chez Raiffeisen Suisse. «Le mieux est de commencer dès que possible à identifier les différentes situations de notre vie. Pour chaque situation, nous élaborons un plan financier accompagné des mesures adéquates.»

Pour beaucoup de personnes, les projets familiaux comptent parmi les phases les plus importantes de leur vie. Il en est de même pour Laura et Marco. Ils sont en couple depuis trois ans et désirent avoir un enfant. Il s’agit d’un changement décisif, source de bonheur mais qui comporte aussi une grande responsabilité financière. Andrea Klein souligne l’importance de bien planifier cette étape. «Il convient d’abord de définir un modèle familial. Restons-nous en concubinage ou optons-nous pour le mariage? Gardons-nous tous les deux notre emploi? Comment organisons-nous la garde de notre enfant? Toutes ces décisions ont des conséquences sur le budget et la prévoyance.»

Si Laura prévoit de s’arrêter de travailler quelques années pour assurer la garde de leur enfant, cela aura des conséquences: d’une part, le retour ultérieur à la vie active peut s’avérer difficile malgré une bonne formation, d’autre part, l’interruption de carrière réduit leur patrimoine de prévoyance. «Même si après une réduction du temps de travail l'argent semble dans un premier temps suffisant, l’absence totale ou partielle des cotisations pendant des années peut avoir par la suite de graves conséquences.»

Un conseil en gestion de patrimoine pour tous et toutes

Chez Raiffeisen, nous offrons à chacun et chacune un conseil personnalisé – pour que chaque personne en Suisse puisse anticiper et investir en toute sécurité. Nous conseillons nos clientes et clients en les accompagnant dans toutes les situations de leur vie et nous nous engageons pour qu’ils prennent les bonnes dispositions. Nos solutions de prévoyance et de placement sont claires, transparentes et elles sont déjà orientées à plus de 90% vers la durabilité.

Chez Raiffeisen, nous offrons à chacun et chacune un conseil personnalisé – pour que chaque personne en Suisse puisse anticiper et investir en toute sécurité. Nous conseillons nos clientes et clients en les accompagnant dans toutes les situations de leur vie et nous nous engageons pour qu’ils prennent les bonnes dispositions. Nos solutions de prévoyance et de placement sont claires, transparentes et elles sont déjà orientées à plus de 90% vers la durabilité.

Convenir d’un entretien conseil

L’experte en prévoyance conseille de parler ouvertement dès le départ de ces questions et de la situation financière des deux partenaires. «Il arrive que l’un ne soit absolument pas au courant de la situation financière de l’autre. Le mieux pour Laura et Marco est donc de faire un état des lieux détaillé et de passer en revue différentes variantes et leurs risques respectifs.» Une éventuelle séparation, un éventuel divorce ou le potentiel décès du partenaire doivent être intégrés dans cette analyse. «Dans cette phase de la vie, cela est certes tout sauf romantique» admet Andrea Klein. «Mais quand on sait à quoi s’attendre, on est paré à toute éventualité. Cela permet d’identifier tout risque de lacune dans la prévoyance ou de s’assurer contre d'autres éventualités.»

Une fois le modèle familial choisi, Laura et Marco peuvent procéder à leur planification financière. Celle-ci se fait idéalement en trois étapes (cf. encadré). Pour simplifier, Andrea Klein parle de trois tirelires: une pour les dépenses à court et moyen terme pour les 10 prochaines années environ, une comme réserve de secours et une pour le long terme. La dernière inclut aussi la prévoyance; cette tirelire est très importante mais a souvent tendance à passer au second plan au profit des dépenses consacrées aux enfants. «Il est important de ne pas s’oublier: lorsque notre enfant sera indépendant financièrement, comment vivrons-nous? Et qu’en est-il des finances en vue de la retraite?»

Laura et Marco définissent avec leur conseiller en gestion de fortune une stratégie de placement adéquate. Les deux ont franchi une étape importante avant de fonder une famille: l’ouverture d’un compte 3a. Même le versement régulier de petits montants dans le troisième pilier produit un grand effet à long terme; et il sera d’autant plus grand si ces montants sont bien investis. Voici un exemple de calcul simple (cf. graphique): la personne qui investit chaque mois 50 francs pendant 40 ans dans un fonds de prévoyance avec une stratégie d’actions, pourra plus tard disposer d’un patrimoine de prévoyance d’environ 77 000 francs. La personne qui verse le même montant sur un compte 3a, parvient à un montant final de 30 000 francs, soit environ 47 000 francs de moins. Andrea Klein constate que beaucoup n’en sont pas conscients et ne sont pas assez informés. «Des thèmes tels que la prévoyance et les placements ne sont malheureusement absolument pas abordés dans notre système éducatif. Ce serait pourtant si important!»

Un conseil: la stratégie que vous adoptez pour votre prévoyance détermine l’évolution de votre patrimoine dans ce domaine au fil des années. Avec le calculateur de prévoyance Raiffeisen, calculez la différence entre le fait «d’économiser» vos capitaux de prévoyance sur un compte de prévoyance et le choix d’investir dans des fonds de prévoyance.

Voilà la question sur laquelle on doit se pencher généralement plus tard dans la vie, comme le fait par exemple Barbara. Les enfants ont quitté le foyer et la quinquagénaire songe désormais à la retraite. Et elle n’aurait rien contre le fait de prendre sa retraite avant l’âge de 65 ans: selon le baromètre de la prévoyance Raiffeisen 2022, plus de 30% des personnes interrogées souhaitent prendre une retraite anticipée. Mais soyons honnête, est-ce bien réaliste? «Il faut être conscient qu’une retraite anticipée coûte cher. «Si on arrête de travailler à 60 ans, on n’a pas de revenu pendant cinq ans et l’AVS n’arrive qu’à 65 ans» fait observer l’experte en patrimoine, Andrea Klein. «On reçoit certes une rente de la caisse de pension mais celle-ci est beaucoup moins élevée, principalement en raison du fait qu’il manque des années de cotisation.» En cas de retraite anticipée à 60 ans, on estime qu’il manque environ 20% de capital ou 30% de rente. «Il faut pouvoir se le permettre», rend attentive Andrea Klein.

C’est pourquoi il est important pour Barbara, et pour tous ceux et celles qui se trouvent dans la même situation, de planifier suffisamment à l’avance. Il s’agit ici aussi de pouvoir répondre aux questions suivantes: quel sera le montant de mon patrimoine en fin de carrière? Cela sera-t-il suffisant pour maintenir le niveau de vie souhaité? Ou dois-je combler des lacunes de prévoyance?

Dans tous les cas, il est essentiel de connaître son budget après le départ à la retraite afin de pouvoir planifier son épargne retraite. Mais beaucoup ne connaissent pas encore leurs futurs besoins. «D’une manière générale, la plupart des Suisses ne se préoccupent pas assez de leur propre retraite. Souvent, un temps précieux est perdu» déclare Andrea Klein. Elle recommande de se pencher de manière approfondie sur le sujet, au plus tard dix ans avant le départ prévu du travail. «En s’y prenant suffisamment tôt, on peut poser des jalons et faire des économies d’impôts.» (cf. encadré / Étape 2 – Combler les lacunes de prévoyance)

Andrea Klein.

À propos d’Andrea Klein

Andrea Klein est experte en prévoyance et responsable du Centre spécialisé de Planification financière chez Raiffeisen Suisse. Elle a plus de 20 ans d’expérience dans le conseil en gestion de fortune et en placement, en prévoyance et en planification de la retraite et en planification successorale. Pour elle, un conseil complet dans les différentes situations de vie est primordial.

Andrea Klein.

Andrea Klein est experte en prévoyance et responsable du Centre spécialisé de Planification financière chez Raiffeisen Suisse. Elle a plus de 20 ans d’expérience dans le conseil en gestion de fortune et en placement, en prévoyance et en planification de la retraite et en planification successorale. Pour elle, un conseil complet dans les différentes situations de vie est primordial.

Mais une question demeure: pour combien de temps le patrimoine de prévoyance doit-il suffire? Personne ne sait quel âge il ou elle atteindra. Andrea Klein explique que certains prestataires se reportent à la table de mortalité. Dans ce cas, la planification de la prévoyance se fait en fonction de l’espérance de vie. Selon la table de mortalité pour la Suisse, l’espérance de vie de Barbara, âgée aujourd’hui de 52 ans, serait de 88 ans. Mais Andrea Klein explique: «Je préfère toutefois calculer plus largement et compter 30 ans à partir de l’âge de la retraite. Dans la grande majorité des cas, cela montre que les valeurs patrimoniales sont suffisantes. Cela procure un sentiment de sécurité.»